賴依潔

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基本地震險 鼓勵房子燒光光
　台灣「奇聞」又一樁！昨日一場研討會，一名產險業代表質疑，現制下，地震所引起的火災，住宅火險是不賠的，只能用住宅火險自動附加的基本地震險來涵蓋，但因基本地震險只賠「全損」，以致去年底恆春百年大震引發火災，就有高雄的民眾乾脆眼睜睜看著房子被燒掉。
「財團法人住宅地震保險基金」昨在亞太會館舉行研討會，有業者針對基本地震險存在的道德風險提出上述質疑。據統計，截至今年八月底，國內基本地震險的有效保單，高達181萬件。
為因應有關風險，地震保險基金正研議：是否建請保險局以政策補救方式，將基本地震險的理賠標準，從「全損」擴大到「分損」，但保費恐將因此調漲，業界擔心被保險人（註：即房屋的所有權人）不太能接受。
九二一大地震後，政府為提供民眾基本地震保障，於91年4月開辦「住宅地震基本保險」。
透過購買住宅火險，就自動附加基本地震險，以及長期住宅火險改為一年期住宅火險等方式，來壓低保費，要讓大家買得起基本地震險。
基本地震險最高保額120萬，須全損才賠。以投保最高保額為例，富邦產個人商品部協理陳維格說，每年保費1459元；而如果投保保額只有60萬，保費就等比例縮水，變成1459元的二分之一，即730元。
由於保費低，為降低承保風險，保單條款規定，因地震所引起的住宅火災，須達「全損」，基本地震險才會理賠，畢竟，建築物發生全損的機率比分損要低。
不過，這項規定卻潛藏道德風險。
昨日研討會上，就有業者代表說，去年底恆春大地震，有高雄民眾為符合「全損」規定，乾脆眼睜睜看著房子被火燒掉。
與會保險局官員則回應說，一分錢一分貨，民眾要嘛，就多花點錢買「擴大地震保險」，因擴大地震險「全損」與「分損」都賠，倘若只買基本地震險，僅「全損」才賠。
聽到官員的上述回應，昨與會業者私下指出，不但無助改善潛藏道德風險，而且似乎有點「答非所問」。
「擴大地震保險」因全損與分損都賠，保費比「基本地震險」貴很多，有基本商品推展難題。業者說，以同樣投保120萬為例，擴大險的保費要3072元，為基本險1459元的2.1倍，即高出110％。
因保費比較貴，擴大地震險目前投保情況欠佳。陳維格說，研判每一百張住宅火險，擴大地震險佔的比例不到一張。