賴依潔

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新制上路 醫療險保費喊漲
保障多多配合保單送審新制上路，保險局最近陸續修正保險商品保單示範條款內容，新的傷害保險單及旅行平安保險單示範條款，將從今年10月1日正式適用。其中，與民眾權益最密切關係的部分，就屬影本也能請領實支實付的新規定。 壽險公司表示，過去如果民眾有醫療傷害險保單時，就醫後可選擇實支實付或日額型理賠，但實支實付必須檢附正本收據，程序上比較麻煩，一般民眾會看醫藥費用的高低，決定申領種類。 日額型較實支實付貴 例如，如果日額型可領1000元，醫藥費只有800元，就會選擇日額給付，實拿1000元；如果醫藥費超過1000元，就改實支實付申領。但假設民眾同時有2張以上醫療險商品，因為實支實付必須檢附正本收據，民眾等於只能有1張領實支實付，其他保單就被迫改領日額型給付。 不過，新的傷害保險示範條款適用後，保險局規定，如果壽險公司不接受收據影本時，只要保戶投保時有告知已投保其他公司的實支實付型醫療險，壽險公司就不能以影本為由，拒絕實支實付理賠。即使是跟同家保險公司買2張以上保單，也不能以影本為由拒絕給付。 壽險公司表示，一般民眾投保時，日額型的保費支出都比實支實付還貴，10月1日影本也能申請實支實付後，只要民眾看病的醫藥費超過日額給付上限，民眾等於可以用比較便宜的保費，補償更多醫療負擔的缺口。 相對地，壽險公司因為理賠條件變寬，保險給付支出可能增加，在目前詐領保險金案件層出不窮下，保戶道德風險的壓力也會提高。此時，儘管保險局強調，初期仍不會調整費率，但壽險公司採取提高醫療險保費的因應方式，恐怕無法避免。 治療逾180天仍理賠 至於保險期間的計算及保險給付的範圍方面，未來保戶投保傷害險時，不再限午夜12時的起算時段，直接以保單所載時間為準，且繼續治療超過180天者，只要能證明與意外事故有因果關係，仍可以理賠，對保戶權益等於更有保障。另外，保險局也將殘廢程度由原6級28項，修正為11級75項，新增的殘廢項目達42項，所有1年期以下的意外險及旅平險，也都全數適用於新制。以視力障害為例，過去因為意外傷害事故導致雙目視力皆受損時，如1目視力已在萬國式視力表0.02以下、他目視力減退至0.1以下者，只賠付35%的保額，但新制實施後，可賠付到50%的保額。